□记者 朱艳霞

对于江苏南通的张伟妍来说，惠民保的出现，让她多了一份坚持抗癌治疗的底气。

张伟妍因身患乳腺恶性肿瘤，从2021年3月起开始服用靶向药哌柏西利胶囊，此药品购买一盒需1.15万元，基本上一个月就得吃一盒。由于该靶向药基本医保无法报销，只能自费，对于普通工薪阶层来说，这是一个极为沉重的负担。

2021年5月，张伟妍看到她所在城市的惠民保介绍：不限年龄、不限既往症都可以投保，一些医保目录外特药也能赔付。她当即就给全家人买了这款保险。“每年扣除1万元的免赔额后，后面就可以赔付50%，等于自己只要出一半的钱，负担确实减轻不小。”据她介绍，从2021年9月份开始，她在保险公司客服的帮助下提交申报材料，基本上每个月都可以获得一笔理赔款。

近年来，保险业不断开发新产品、创新产品形态，改善可保性，并扩大保险覆盖范围，这激发了消费者的投保热情。上述惠民保便是其中的一个典型。

“保险让我更有安全感”

北京的李莉是个资深“老保民”，她的第一份保单是1998年买的一份健康险。

此后，李莉给自己和家人配置了多份保单。“近几年在我接触到的保险产品中，明显可以感觉到险种设计和保障方式更复杂，也更多元了。”她举例，产品类型如健康险、医疗险、寿险等不再是单一一种形式存在，它们之间可以互为主险或附加险;也可以一份主险另带全家其他险种附险，还可融入财富管理、传承等元素。

在她看来，保险的功能就是提供安全保障。人生在不同阶段有着不同的保障需求，如年轻时为未来的健康担忧，为人父母时为孩子的健康和教育担忧，中年时又为未来的养老担忧等。

随着我国保险业的快速发展，保险的保障作用颇受关注，消费者对保险的认识也越来越全面和深刻。加之保险公司的大力宣传，从保险产品的服务到价格、从功能到保障，越来越多的消费者更懂保险了。

吴晓镇是来自烟台的一位小微企业主。“以前我是一个保险小白，觉得自己并不需要什么保险。疫情之后，我发现身边的朋友保险意识明显提高，为自己和家庭购买了一份或数份保险，这使我开始重新了解保险。”于是，他开始查阅资料、找营销员咨询，学习保险配置知识，对保险也有了全新的认识。

“现在我已为自己和家庭成员基本都配置了保险，在生活上更有安全感和责任感了。”吴晓镇说道。

“便捷性大幅提升”

近年来，保险业充分运用人工智能、大数据、物联网等前沿科技，推动保险价值链全方位数字化转型。

十几年来，王春已经给自己和家人购买过大大小小几十份保单了。她通常每年做一次保单管理，将所有保单从柜子中取出，通过整理、记录保单，明确到期日、续期日等，并了解自己的保障情况，看看是否需要补充。

“这几年我感触最深的就是保险线上化，所有保单信息都可以在保险公司APP上查到，不用再一遍遍翻纸质保单，信息修改更新、退保、续保和加保等都可以线上完成，便捷性有了大幅提升。”王春说。

据了解，多家保险公司利用大数据平台智能整理数十亿量级的巨量保单，将以往纷繁复杂的手工纸质保单整理完全线上化、自动化、智能化，彻底解决客户所购保单遗忘、纸质保单遗失、保单信息不全等问题，清晰地展示客户家庭的保险利益，帮助客户科学规划家庭保险支出方案。

这让李莉印象颇深。她曾有一份重疾险，缴费期20年，当年没有电子档案，每年靠邮件或保险业务员提醒缴纳保费。但在缴费的第15年，因搬家地址变更和业务员离职，保单成了孤儿单，那年漏缴了保费，后来多缴了垫款利息3000多元。

“如今的电子化服务，不仅可以完全规避以上风险，还能方便各类保险的统计及分析，给我们的保险规划做指导。”她说。

“赔付看得到”

“我最关心的就是理赔的速度怎么样，以及获赔率是不是足够高。”吴晓镇说，他关注到保险在近年来一些重大事故中的赔付，如“3·21”东航MU5735航空器飞行事故、“7·20”河南暴雨事故，保险公司先行理赔，为社会发展提供保障。

同时，国家将商业养老保险纳入养老保障体系，将商业健康险纳入医疗保障体系，将环境责任险纳入环境治理体系等，这意味着保险业在社会领域中保障和管理的作用不断增强。

事实上，在大灾大难后保险的安抚保障，日常生活中的保险赔付保障，在养老、健康、大病等方面提供的支持……这些都让公众看见保险的功效和作用，逐步改善对待保险的看法和观念。

(应受访者要求，张伟妍、李莉、吴晓镇、王春均为化名)

来源：中国银行保险报

关键词： 消费者该如何买保险